Банки и кредит

В соответствии с ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Обязательно также получение каждой из сторон сделки своего экземпляра договора, что необходимо в случае возникновения разногласий.
В российском законодательстве долгое время отсутствовал четкий механизм работы с заемщиками. В 2004 году был принят Федеральный закон «О кредитных историях», который позволил создавать коммерческие организации, осуществляющие сбор, обработку и хранение кредитных историй , а также предоставление кредитных отчетов и сопутствующих услуг. Кредитная история отражает полную информацию об исполнении заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа и храниться в бюро кредитных историй. Большинство банков, работающих на российском рынке, имеют возможность получить любые сведения об обратившемся к ним клиенте. Проанализировав кредитную историю, банк делает вывод о надежности и платежеспособности клиента, решает вопрос о дальнейшем сотрудничестве.
Стоит единожды обраться в банк за предоставлением кредита, как сведения о клиенте попадают в Бюро кредитных историй, поэтому стоит ответственно отнестись к выполнению обязательств по кредитам и иным платежам.

Для того, чтобы взять выгодный кредит, нужно потратить время на сбор определенного пакета документов, который даст возможность банку определить самый важный для себя параметр – Вашу кредитоспособность. Для получения кредита заемщику необходимо предоставить в банк справку о своих доходах за последние 6 месяцев, причем, необходимо, чтобы сумма доходов покрывала всю сумму кредита (этот параметр рассчитывает кредитный специалист), заполнить стандартную анкету, которая также предоставляется кредитным отделом, найти поручителей, готовых принять всю материальную ответственность за выплату долга в случае неплатежеспособности заемщика и другие документы. Если после первичного ознакомления и подсчета всех параметров кредитный специалист приходит к выводу, что заемщик способен погасить кредит, документы отправляются в финансовый отдел, отдел безопасности и кредитный совет. Обычно, решение о предоставлении кредита выносится через 5-7 дней после предоставления всех документов, после чего в случае положительного ответа заемщика приглашают за получением денег.
Вся процедура получения кредита на неотложные нужды кажется долгой и трудной, но затратив определенное время и силы, заемщик все равно остается в плюсе, выплачивая проценты намного ниже, чем в других банках, которых ваша кредитоспособность мало беспокоит.

Кредиторы, работающие долгое время на банковском рынке, разработали свои требования для потенциальных заемщиков. Эти требования уменьшают риски банка по неплатежам, а заемщикам дают возможность получить выгодный кредит, но с некоторой головной болью и потерей времени. Но траты времени и сил окупаются меньшими тратами на возврат кредита, что немаловажно для сегодняшних заемщиков.
Но так ли легко получить выгодный и дешевый кредит? Не все заемщики, обращающиеся в банковские учреждения, получают положительный ответ на заявку о кредите. Банки располагают собственными методиками расчета платежеспособности клиентов, поэтому если возникает малейшее сомнение в возврате кредита, с такими клиентами не завязывают никаких отношений. Обычно крупные банки располагают финансовым отделом, который оценивает степень риска в каждом конкретном случае, отделом безопасности, в задачу которого входит проверка предоставляемых клиентом данных и т.д. Собрать все документы – это еще не значит получить кредит. Прежде чем увидеть надпись «одобрено», бумаги пройдут через руки нескольких специалистов и наконец, попадут на стол кредитного совета, который и решит окончательную судьбу заявки.

Коммерческие банки растут как грибы – новые названия, новые кредитные и депозитные предложения, подарки и бонусы за пользование услугами – все это наблюдается сегодня на банковском рынке. Так какому же банку отдать предпочтение, если возникла срочная необходимость в деньгах? Здесь можно рассматривать два варианта - либо Вы пользуетесь услугами банка, который не попросит у Вас ни справок о доходе, ни поручителей, готовых заплатить кредит в случае Вашей неплатежеспособности и при этом затребует высокие проценты за такие «удобства», либо, если Вы располагаете достаточным временем, чтобы ждать и желанием сэкономить, то Вам необходимо будет подробнее проштудировать все кредитные предложения дабы найти для себя наиболее выгодное.
Крупные коммерческие банки и банки с частичным государственным капиталом, такие как Сбербанк, очень трепетно относятся к предоставлению потребительских кредитов. Здесь от Вас потребуют предъявить не только справку о Ваших доходах за последние 3-6 месяцев, но и предоставить нескольких поручителей, доход которых сможет покрыть всю сумму взятого Вами кредита. Если же поручителей найти нет возможности, в качестве залога принимаются объекты недвижимости, транспортные средства и другое имущество, представляющее ценность. На сбор всех документов и поиск поручителей может уйти не один месяц, но за это Вы получаете кредит по процентным ставкам намного ниже, чем в других банках. Например, Сбербанк России по данным на 2009 год выдает кредиты на неотложные нужды под 19% годовых, когда как мелкие кредиторы получают за подобный кредит до 120% в год (указана оптимальная процентная ставка).